Die Psychologie ist bei den persönlichen Finanzen oft genauso wichtig wie die Zahlen – die Art und Weise, wie wir sparen, ausgeben und investieren, wird von unseren Gedanken und Gefühlen beeinflusst, vor allem, wenn es um die Vorbereitung auf zukünftige Ereignisse wie den Ruhestand geht.
Geld für den Ruhestand zu sparen ist wichtig, weil Sie einen Notgroschen brauchen, wenn Sie nicht mehr arbeiten. Der beste Weg, ein Einkommen in den goldenen Jahren zu sichern, besteht darin, so viel wie möglich zu sparen und zu investieren, solange man noch arbeitet.
Das kann anfangs schwer zu realisieren sein – und unser Gehirn macht es uns nicht gerade leichter, mit dem Sparen für etwas zu beginnen, das so weit weg zu sein scheint. Es gibt viele psychologische Fallstricke, denen unser Verstand unterliegt, wenn es um Sparen, Investieren und das Ergreifen von Maßnahmen geht, von denen wir langfristig profitieren.
Hier ist eine Aufschlüsselung, wie unser Gehirn beim Sparen für den Ruhestand eine Rolle spielt.
Wir treffen nicht genug Entscheidungen mit Blick auf die Zukunft
Wenn Sie noch studieren oder in Ihren 20ern sind, planen Sie Ihren Ruhestand wahrscheinlich erst in 40 oder mehr Jahren. Und wenn Sie in Ihren 30ern sind, ist der Ruhestand wahrscheinlich noch 30 Jahre entfernt. Nach Angaben des Center for Retirement Research am Boston College geht der durchschnittliche Amerikaner mit 64 Jahren in den Ruhestand.
Aus diesem Grund hat man leicht das Gefühl, dass der Ruhestand noch weit in der Zukunft liegt und man noch viel Zeit hat, bevor man mit den Vorbereitungen beginnen muss. Infolgedessen gönnen sich viele lieber Dinge, die sie jetzt schon genießen können, anstatt Geld für eine Zukunft zu sparen, die noch Jahrzehnte entfernt ist.
Dieser Denkprozess wird als hyperbolische Diskontierung bezeichnet und tritt auf, wenn wir eher dazu neigen, Entscheidungen zu treffen, die mit einer sofortigen Belohnung verbunden sind, als Entscheidungen, die mit einer zukünftigen Belohnung verbunden sind.
Anders ausgedrückt: Wir haben lieber jetzt 5 Dollar als in einer Woche 10 Dollar. Oder wir würden unser Geld lieber jetzt für einen Einkaufsbummel verwenden, als dass wir das gleiche Geld (das wachsen würde) investieren, um es im Ruhestand auszugeben.
Das soll natürlich nicht heißen, dass wir nie etwas ausgeben sollten, um uns in der Gegenwart zu vergnügen. Die Erstellung eines Budgets kann uns dabei helfen, herauszufinden, wie viel wir jetzt bequem für die Dinge ausgeben können, die wir lieben, und wie viel wir für den Ruhestand auf die Seite legen müssen. Mit Budgetierungstools wie der Mint-App und Personal Capital können Sie Ihr Nettovermögen und Ihre Ausgaben verfolgen und ein kostenloses Budget erstellen.
Es ist einfacher, nichts zu tun, als etwas zu ändern
Der Ruhestand scheint nicht nur noch Jahrzehnte entfernt zu sein, sondern kann auch ein wenig entmutigend wirken, wenn es darum geht, herauszufinden, welche Konten man eröffnen soll und welche Regeln für die einzelnen Anlageformen gelten. So können Sie beispielsweise nur bis zu 6.000 $ pro Jahr in eine IRA oder Roth IRA einzahlen, wenn Sie unter 50 Jahre alt sind (nach dem 50. Lebensjahr steigt diese Grenze auf 7.000 $). Sie können jedoch nicht in eine Roth IRA einzahlen, wenn Ihr Einkommen über 140.000 Dollar liegt.
Und selbst wenn Sie alle Einzelheiten geklärt haben, ist es an der Zeit, den Abzug zu betätigen, sich hinzusetzen und tatsächlich ein Konto zu eröffnen – und das ist der Punkt, an dem manche Leute zögern.
Aus „Ich mach’s morgen“ wird „Ich mach’s dieses Wochenende“, was dann zu „Ich mach’s nächstes Wochenende“ wird. Und ehe man sich versieht, hat man schon einen Monat oder mehr hinter sich und immer noch nicht sein IRA-Konto eröffnet. Und das passiert nicht nur, wenn es um das Sparen für den Ruhestand geht; wir machen uns sicherlich schuldig, diesen Gedankengang bei so gut wie jeder Aufgabe zu wiederholen – bei der Rücksendung eines Pakets gegen Erstattung des Kaufpreises, beim Aufräumen unseres Zimmers oder sogar bei der Kündigung von Abonnements und Mitgliedschaften.
Das liegt oft daran, dass die Menschen dazu neigen, an ihrer aktuellen Situation festzuhalten, da es oft einfacher ist, die Dinge so zu belassen, wie sie sind, als die Schritte zu unternehmen, um etwas zu ändern. Dies wird als Status-quo-Voreingenommenheit bezeichnet, und eine der Hauptursachen für diese Voreingenommenheit ist ein Mangel an Aufmerksamkeit, wie Richard Thaler und Cass Sunstein in ihrem Buch „Nudge“ beschreiben: Improving Decisions About Health, Wealth and Happiness“ beschreiben.
Die Menschen neigen dazu, in Situationen, in denen ihnen die Beibehaltung ihrer Standardeinstellung oder ihres derzeitigen Zustands nicht unmittelbar schadet oder einen großen Verlust verursacht, zu sagen: „Ja, was auch immer“. Also zahlen sie weiterhin 10 Dollar für eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio, die sie nicht nutzen, lassen die schmutzige Wäsche in der Zimmerecke stapeln und lassen das Paket liegen, bis es das Rückgabedatum überschritten hat.
Natürlich haben diese Situationen ein gewisses Maß an Konsequenzen (z. B. wenn man Geld für etwas ausgibt, das man gar nicht braucht). Wir glauben nur nicht, dass das Ausmaß dieser Konsequenz groß genug oder unmittelbar genug ist, um Maßnahmen zu ergreifen.
Übrigens ist die Eröffnung eines Rentenkontos nichts, wofür man sich einen ganzen Tag Zeit nehmen müsste. Ich habe meine Fidelity Roth IRA und die Roth IRA meiner Eltern in insgesamt etwa 20 Minuten eröffnet – alles, was ich brauchte, waren Angaben zu meinem Geburtsdatum, meine Adresse, meine Sozialversicherungsnummer und einige Kontodaten für die Überweisung von Geld. Dann waren die Konten einsatzbereit und bereit für die erste Einzahlung.