Wenn Sie zwischen 45 und 54 Jahre alt sind, befinden Sie sich vielleicht in der Mitte Ihrer Karriere, wenn Ihr Einkommen höher ist. Natürlich können auch Ihre finanziellen Verpflichtungen für Haus und Familie höher sein. Und das kann die Planung des Ruhestands schwierig machen. Hier sind sechs Tipps, die Ihnen helfen, Ihre Altersvorsorge auf Kurs zu halten (oder zu bringen).
Übersicht
Die Herausforderung
Die Altersgruppe der 45- bis 54-Jährigen ist wahrscheinlich eine der schwierigsten, wenn es darum geht, allgemein zu planen. Schließlich gehören dazu auch Menschen, die gerade eine Familie gegründet haben, Eltern geworden sind, eine neue Karriere begonnen haben oder zu den „empty nesters“ gehören. Es ist zwar nicht ungewöhnlich, dass es in jeder Altersgruppe Menschen in unterschiedlichen Lebensphasen gibt, aber zwischen 45 und 54 Jahren scheinen die Unterschiede am größten zu sein.
Wenn Sie sich in dieser Altersspanne befinden, sind Sie im Idealfall auf dem besten Weg, Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen. Wenn nicht, gibt es Möglichkeiten, das Tempo zu erhöhen, mit dem Sie in Ihr Rentennest einzahlen. Dazu gehören die Gründung eines eigenen Unternehmens, die Einführung eines Pensionsplans für das Unternehmen und das Nachholen von Beiträgen.
1. Gründen Sie Ihr eigenes Unternehmen
Wenn Sie Ihren Notgroschen erst spät anlegen, weil Sie eine akademische Ausbildung absolviert haben, kommt Ihnen Ihr Master of Business Administration (MBA) oder Ihr Doktortitel vielleicht gerade recht. Das erworbene Wissen können Sie wahrscheinlich nutzen, um Ihr eigenes Unternehmen zu gründen.
Aber unabhängig davon, ob Sie einen MBA oder einen Doktortitel haben, sollten Sie, wenn Sie ein Talent oder eine Fähigkeit besitzen, die Sie zur Erzielung von Einkommen nutzen können, in Erwägung ziehen, Ihr eigenes Unternehmen zu gründen und gleichzeitig Ihren regulären Job zu behalten. Dadurch erzielen Sie ein zusätzliches Einkommen und können über Ihr Unternehmen eine Altersvorsorge aufbauen und finanzieren.
Je nach Art des Pensionsplans, den Sie einrichten, können Sie nach Angaben des Internal Revenue Service (IRS) bis zu 58.000 US-Dollar für das Steuerjahr 2021 (61.000 US-Dollar für 2022) in Ihr Pensionskonto einzahlen.1 Dies gilt zusätzlich zu allen Beiträgen, die Sie im Rahmen des Pensionsplans Ihres Arbeitgebers auf Ihr Konto einzahlen.
Sie können einen vom Arbeitgeber gesponserten 401(k) und einen Solo 401(k) haben
Lassen Sie uns ein Beispiel betrachten. Angenommen, der 52-jährige JP arbeitet für ein Unternehmen und nimmt an dessen 401(k)-Plan teil. JP betreibt nebenbei noch ein Beratungsunternehmen. JP nimmt einen Solo 401(k) für sein Beratungsunternehmen an.
Wenn es die Vergütung zulässt, kann JP bis zu 19.500 USD im Jahr 2021 (20.500 USD im Jahr 2022) in den 401(k)-Plan seines Arbeitgebers einzahlen, plus 6.500 USD als Aufstockungsbeitrag. Außerdem kann er 25 % seines Nettoeinkommens aus selbständiger Tätigkeit einzahlen, insgesamt also 58.000 $ im Jahr 2021 (61.000 $ im Jahr 2022).1
Zusätzliche Einkünfte aus Ihrem eigenen Unternehmen oder einem Zweitjob ermöglichen es Ihnen, mehr auf Ihre steuerlich aufgeschobenen Rentenkonten einzuzahlen. Natürlich entsteht dadurch auch mehr verfügbares Einkommen, das es Ihnen ermöglicht, mehr auf Ihre anderen Konten in Ihrem Notgroschen einzuzahlen, einschließlich Ihrer Nachsteuerkonten.
Bevor Sie ein Unternehmen gründen, sollten Sie sich von einem Anwalt über die verschiedenen Rechtsformen beraten lassen, damit Sie entscheiden können, welche für Ihr Unternehmen am besten geeignet ist. Dazu gehören Einzelunternehmen, Personengesellschaften, Gesellschaften mit beschränkter Haftung (LLC) und Kapitalgesellschaften.
2. Nutzen Sie die Möglichkeit der Nachholung von Beiträgen
Lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn Sie erst später im Leben mit der Altersvorsorge beginnen. Das Sprichwort „besser spät als nie“ trifft sicherlich zu. Es gibt nämlich Sonderregelungen für Personen, die ein bestimmtes Alter erreicht haben, um mit zusätzlichen Beiträgen aufholen zu können.
3. Kennen Sie die Gesetze Ihres Staates, wenn Sie heiraten oder sich scheiden lassen
Wenn Sie heiraten oder sich scheiden lassen, kann das erhebliche Auswirkungen auf Ihren Notgroschen haben. Wenn Sie heiraten, kann sich dies in mehrfacher Hinsicht auf Ihren Notgroschen auswirken. Aus einer vorteilhaften Perspektive können Ihre Finanzprognosen das Vermögen und das Einkommen Ihres Ehepartners sowie die voraussichtlichen gemeinsamen Ausgaben berücksichtigen.
Auch wenn die Hochrechnungen zeigen, dass der Betrag, den Sie regelmäßig sparen müssen, geringer ist als der Betrag, den Sie sparen würden, wenn Sie nicht verheiratet wären, kann es ratsam sein, weiterhin mit der höheren Rate zu sparen, wenn Sie sich das leisten können.